Befektetéssel Kombinált jelzáloghitel
Kombinált hitel - Hitel és megtakarítás egyszerre?Kombinált hitel kalkulátorMelyek a befektetéssel kombinált jelzáloghitelek fajtái?Milyen előnyei vannak a kombinált hitelnek?A kombinált hitel hátrányaiMelyek a kombinált hitel igénylésének feltételei?Milyen plusz költségei vannak a kombinált hitelnek az annuitásos hitellel szemben?Milyen típusú hiteleknél vehetem igénybe a kombinált hitelt?Számokban - A kombinált hitel és az annuitásos hitel összehasonlítása
kombinált hitel - HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁS egyszerre? 
|
|
A befektetéssel kombinált jelzáloghitelek vagy kombi hitelek abban különböznek a „hagyományos” banki hitelektől, hogy igénylésükkor valamilyen megtakarítási termék is társul a hitelszerződés mellé.
A csatolt befektetés funkciója, hogy segítse a tőkerész összegyűjtését azzal, hogy a futamidő alatt az ügyfél által bele fizetett pénzre hozamot termel ki.
Gyakorlatban tehát a hitelösszeg ezáltal, pedig a havi törlesztőrészlet tőke tartalma ebbe a megtakarításba kerül megfizetésre, a kamatrész pedig továbbra is a bankot illeti. Az ügyfél a megtakarításban felhalmozott és a hozammal megnövekedett tőkét pedig egy-vagy több részletben a futamidő során törleszti a bank felé.
Mint a fentiekből is világosan látszik, a befektetéssel kombinált jelzáloghitel sok esetben kedvezőbb megoldást jelenthet a normál hitelnél, fontos megemlíteni azonban, hogy a konstrukció csak a megfelelő kezekben nevezhető hatékonynak! A siker ugyanis legnagyobb részt a befektetésen hosszú évek alatt elért hozam nagyságán múlik ennek pedig előfeltétele a folyamatos és szakszerű portfólió kezelés, amely a tanácsadó / üzletkötő feladata és amelyben cégünknek több éves tapasztalata van!
kombinált HITEL KALKULÁTORGyőződjön meg Ön is róla, hogy a befektetéssel kombinált hitel segítsáégével milyen mértékben lerövidíthető egy jelzáloghitel futamideje, és ezzel arányosan mennyivel csökken a teljes visszavizetett összeg! |
A kombinált jelzáloghitel fajtái
- Lakástakarékpénztárral kombinált lakáshitel: A bankok által legintenzívebben értékesített kombinált hitelforma. A hitelszerződéssel egy időben egy lakáskassza is megkötésre kerül, amelynek maximális futamideje 8 év. Előnye, hogy az éves befizetés 30%-ával megegyező összeget (de maximum 72.000 ft-ot )az állam támogatásként jóváír a számlánkon, egy bizonyos „hozam” tehát előre garantált, valamint hogy a szerződéses összegig kedvezményes lakáshitelt vehetünk fel. Az ilyen típusú kombinált hitel hátránya pedig, hogy csak lakáshitel mellé és maximum 8 éves lejárattal lehet igénybe venni, valamint, hogy korlátozottan, személyenkénti maximum egyetlen szerződés formájában legfeljebb havi 20.000 Ft-os díjjal köthető.
- Unit-linked életbiztosítással kombinált hitel: A korábban nagyon népszerű konstrukció a válság után sajnálatos módon már csak néhány kereskedelmi bank kínálatában érhető el. A jelzáloghitel tőke része egy befektetéssel kombinált ún. unit-linked életbiztosításban gyűlik össze, amely mellé opcionálisan biztosítási (hitelfedezeti) védelem is társul. A konstrukció előnye a lakástakarékpénztárral kombinált hitellel szemben, hogy mind időtartam mind éves díj, mind pedig szerződések száma tekintetében korlátozás nélkül köthető és nem csak lakáscélú hanem bármilyen jelzáloghitel mellé, valamint a hosszabb futamidőnek köszönhetően a kamatos kamat előnye itt fokozottan érvényesül! A legnagyobb hátránya, hogy egyre inkább kiszorulni látszik a bankok kínálatából, azonban erre megoldást nyújt a:
- "Látszat" Kombinált hitel: Működésében nagyon hasonló a hagyományos kombinált hitelhez annyi különbséggel, hogy ebben az esetben nem része a hitelszerződésnek a megtakarítás, hanem az ügyfél azt külön köti meg. Ezt egy „két irányú támadásnak” is fel lehet fogni ugyanis ilyenkor a banknak fizetett havi törlesztőrészlet és a saját megtakarításunk is a hitel tőkerészének összegyűlését fogja szolgálni. A "látszat" kombinált hitel előnye így, hogy ezáltal bármelyik banknál, bármilyen hitel mellé „becsatolható” valamint nagyobb szabadságot is enged emeg mint a szokványos kombinált hitel, ugyanis a megtakarítás időtartamát, havi díját és az éves indexálás mértékét is mi magunk határozzuk meg! Aki tehát megteheti annak ez az általunk leginkább ajánlott és legbiztonságosabb kombinált jelzáloghitel konstrukció!
A kombinált hitel előnyei
- Az eredeti futamidő előtt végtörleszthető a hitel, vagy
- A futamidő előrehaladtával egyre csökken a törlesztő vagy
- Változatlan törlesztő és futamidő mellett a lejáratkor a megtakarításon elért többlet hozam hozzáférhetővé válik.
- A megtakarítás a kombinált hitel lejárata után tovább vihető, így a kamatos kamat egyre erősebben érvényesül!
- biztosítási védelem is igényelhető mellé
- Kiszámíthatóbb mert, a havi törlesztőrészletnek csak a bank felé fizetendő része van kitéve a kamat- és árfolyamkockázatnak!
a befektetéssel kombinált hitel hátrányai
- A kezdő havi törlesztőrészlet drágább mint a hagyományos jelzáloghitelek esetében.
- Nem megfelelő tanácsadói kezekben kockázatos lehet.
melyek a kombinált hitel igénylésének feltételei?
Mivel a kombinált hitel ugyanolyan jelzáloghitel mint a többi, pusztán egy megtakarítással van kiegészítve, az igénylési feltételei is megegyeznek az adott jelzáloghitel feltételeivel. Megtakarítást pedig szinte bárki köthet, a biztosító ajánlatot soha nem fog elutasítani, maximum a biztosítási díj képezheti a megegyezés tárgyát.
milyen plusz költségei vannak a kombinált hitelnek az annuitásos hitellel szemben?
Ha ön úgy dönt, hogy jelzáloghitelét befektetéssel kombinálva veszi fel, az Önnek az igényléskor egy fillérjével nem kerül többe, azonban a havi törlesztő az Ön igénye szerint 15-20%-kal magasabb lehet.
milyen típusú hitelek mellé vehetem igénybe a kombinálási lehetőséget?
Bármilyen fajtájú hitel mellé, legyen az lakáshitel vagy lakáslízing, szabad felhasználású hitel, építési hitel, vállalati hitel és lízing vagy akár hitelkiváltás / adósságrendezés.
számokban: a kombinált és az annuitásos hitel összehasonlítása?
Tekintsünk el a kamatperidódusok váltásától és egyéb költségektől és amennyire lehetséges az összehasonlítás érdekében egyszerűsítsük le a példaszámolást:
annuitásos hitel:
10 Millió forint összegű lakáshitel 20 éves futamidőre hozzávetőlegesen havi 86.000 Ft-os törlesztővel érhető el. Ebben az esetben tehát a teljes futamidő alatt befizetett összeg =86.000 Ft x 12 hónap x 20 év = ~20.640.000 Ft.
kombinált hitel:
Ugyanez a lakáshitel névleges 35 év futamidőre felvéve: havonta 76.000 Ft banki törlesztővel és mondjuk 20.000 Ft havi megtakarítással összesen = havi 96.000 Ft-ért érhető el. A hitel tőkerésze a névleges futamidő közel felénél (17.év) nagyjából a háromnegyedére csökkent, így a hátralévő tőketartozás kb.7,6 Millió forint .
A megtakarításban a 17. évben összegyűlt tőke éves átlag 10% hozammal számolva, 0%! indexáláls mellett ~9.130.000 Ft. Ebből a hiteltörlesztésre fordított összeg: 7.600.000 Ft, a hozzáférhető többlet hozam tehát a 17. év végén: ~1.530.000 Ft!
A teljes befizetés a futamidő alatt a bank felé 17 év alatt: 76.000 Ft x 12 hónap x 17 év = ~15.504.000 Ft, a megtakarításba pedig 17 év alatt : 10.000 Ft x 12 hónap x 17 év = ~2.040.000 Ft, összesen tehát 17.544.000 Ft.
konklúzió:
Láthatjuk tehát, hogy egy 10 millió forintos lakáshitel esetében az óvatos becslések szerint még a 3 évvel kevesebb futamidő alatt is több mint 3 millió forinttal fizetünk kevesebbet vissza mint normál annuitásos hitel esetében. Ráadásul a 17. év végén még több mint 1,5 millió forint készpénz marad a zsebünkben amit tetszőlegesen bármire fordíthatunk!
Kapcsolódó bejegyzések:
Befektetéssel kombinált hitelkalkulátor
Kombi hitel kalkulátorunk egyedülálló a piacon! A hitelkalkulátor segítségével egy adott összegű jelzáloghitelhez számolhat megtakarítási díjat, és arról is információt kap, hogy a választott havi díjú megtakarítás mennyivel rövidíti meg jelzáloghitele futamidejét! Ezen felül megtudhatja, hogy a futamidő végén mennyi készpénzt vehet ki a megtakarításból! Hasonlítsa össze Ön is a kombi hitelt a "hagyományos banki hitelekkel" és számoljon utána, hogy mennyivel jár jobban!
| tovább | Hozzászólás (3) |
06 1 58 58 555